Vivus

Vivus Nederland: Achtergrond en Bedrijfsmodel

Vivus is een bekend merk in de wereld van digitale kortlopende leningen, opererend onder de vleugels van de grotere 4finance Group, een van de grootste en snelst groeiende online consumentenfinanciers in Europa. Hoewel de 4finance Group in 2008 werd opgericht en het Vivus-merk in 2013 in Spanje het levenslicht zag, heeft Vivus zijn activiteiten in Nederland pas rond 2021 gelanceerd. Dit gebeurde via zogenaamde EU-paspoortregels, waardoor een financiële instelling die in één EU-lidstaat een vergunning heeft, diensten kan aanbieden in andere lidstaten.

Vivus Nederland B.V. (een onbevestigde handelsnaam) opereert onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in lijn met de Europese Richtlijn Consumentenkrediet. Dit betekent dat Vivus zich moet houden aan strenge Nederlandse en Europese regelgeving omtrent het verstrekken van consumentenkrediet, inclusief transparantie over kosten en verantwoord kredietverstrekking.

Het bedrijfsmodel van Vivus is gericht op het aanbieden van kleine, ongedekte leningen via een volledig digitaal platform. De primaire doelgroep bestaat uit Nederlandse ingezetenen van 18 tot 75 jaar die mogelijk beperkte toegang hebben tot traditionele kredietverleners. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn bij mensen met een 'dun' kredietdossier, zzp'ers, of zij die snel een klein bedrag nodig hebben voor onverwachte uitgaven. De focus ligt op snelheid en gebruiksgemak, wat kenmerkend is voor de sector van digitale microkredieten.

Hoewel de CEO van de 4finance Group, Risto Värk, gevestigd is in het hoofdkantoor in Luxemburg, wordt de specifieke landmanager voor Vivus Nederland niet publiekelijk bekendgemaakt. Dit is niet ongebruikelijk voor digitale operaties waarbij de lokale aanwezigheid voornamelijk via online kanalen verloopt.

Producten en Voorwaarden van Vivus Leningen

Vivus biedt twee primaire leenproducten aan in Nederland, ontworpen voor kortetermijnbehoeften. Beide zijn ongedekte leningen, wat betekent dat er geen onderpand vereist is.

• Express Lening: Deze lening is bedoeld voor kleinere, acute behoeften. U kunt bedragen lenen van €50 tot €500. De looptijd varieert van 30 tot 62 dagen. De jaarlijkse kostenpercentage (JKP) voor een Express Lening ligt doorgaans tussen de 300% en 380%. Er wordt een eenmalige afsluitprovisie van 1% van het leenbedrag in rekening gebracht. Bij te late betaling wordt een boete van €15 toegepast.
• Flex Lening: Voor iets grotere bedragen en een langere looptijd is er de Flex Lening. Hiermee kunt u lenen van €100 tot €1.000. De looptijd bedraagt 61 tot 90 dagen. Het JKP voor een Flex Lening is doorgaans hoger en varieert tussen de 350% en 450%. Ook hier geldt een eenmalige afsluitprovisie van 1% en een boete van €15 bij te late betaling.

Het is van cruciaal belang op te merken dat de JKP's die Vivus hanteert, significant hoger zijn dan bij traditionele bankleningen. Dit is typerend voor kortlopende, ongedekte leningen die gericht zijn op een hoger risicoprofiel en snelle uitbetaling. De exacte kosten en het JKP zijn altijd afhankelijk van de individuele kredietbeslissing en worden duidelijk gecommuniceerd in de leningsovereenkomst.

De terugbetaling van Vivus leningen gebeurt in principe als een 'single bullet payment', wat inhoudt dat het volledige geleende bedrag plus rente en kosten aan het einde van de looptijd in één keer moet worden terugbetaald via een bankoverschrijving. Dit vereist een nauwkeurige financiële planning van de lener om te voorkomen dat men in de problemen komt.

Het Aanvraagproces, Mobiele Ervaring en Uitbetaling

Het aanvragen van een lening bij Vivus is volledig digitaal en ontworpen voor maximale snelheid en gemak. Klanten kunnen een aanvraag indienen via de mobiele app (beschikbaar voor iOS en Android) of via de responsieve website vivus.nl. Er zijn geen fysieke vestigingen, wat bijdraagt aan de efficiëntie en lagere operationele kosten.

Het Know Your Customer (KYC) proces omvat een digitale identiteitsverificatie. Dit gebeurt doorgaans door middel van een foto van een paspoort of identiteitskaart, gecombineerd met een selfie. Daarnaast wordt de bankrekening en het IBAN geverifieerd via een instant-bank-ID integratie, wat zorgt voor een veilige en snelle koppeling met de bankrekening van de aanvrager. Een geautomatiseerde controle tegen sanctielijsten en een bewijs van woonplaats maken het verificatieproces compleet.

Voor de kredietbeoordeling maakt Vivus gebruik van een eigen algoritme. Dit algoritme analyseert verschillende datapunten, waaronder gegevens van het Bureau Krediet Registratie (BKR), apparaatintelligentie en inkomensvalidatie. Het doel is om binnen enkele minuten een beslissing te nemen, vaak binnen twee minuten. Deze geautomatiseerde processen versnellen de goedkeuring aanzienlijk, wat een belangrijk verkoopargument is voor klanten die snel geld nodig hebben.

Na goedkeuring vindt de uitbetaling plaats via een volledige bank-naar-bankoverschrijving (SEPA). De uitbetalingstijd is een van de snelste in de markt, met een typische uitbetaling binnen 10 tot 15 minuten. Dit is een cruciaal voordeel voor wie met spoed financiële middelen nodig heeft.

De mobiele app van Vivus is een centraal onderdeel van de gebruikerservaring. De app, beschikbaar in het Nederlands, biedt functionaliteiten zoals het aanvragen van leningen, een overzicht van aflossingsschema's, herinneringen en een compleet accountoverzicht. Met gemiddelde beoordelingen van 4.7 sterren in Google Play (voor de Spaanse app, hoewel de Nederlandse app rond de 4.3 sterren scoort) en ongeveer 4.5 sterren in de App Store (voor de EU-markten), lijkt de app goed te presteren en gebruiksvriendelijk te zijn.

Wat betreft incasso en verhaal: Vivus maakt gebruik van geautomatiseerde e-mail- en sms-herinneringen. Indien betalingen na 30 dagen achterstallig zijn, wordt de vordering doorverwezen naar een extern incassobureau. Bovendien worden wanbetalingen doorgegeven aan het BKR, wat invloed kan hebben op de toekomstige kredietwaardigheid van de lener.

Regulering, Marktpositie en Klantbeoordelingen

Vivus opereert in Nederland onder een vergunning als aanbieder van consumentenkrediet, zoals vastgelegd in het Nederlands Burgerlijk Wetboek, en staat onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Het bedrijf voldoet aan de Europese Richtlijn Consumentenkrediet en is verplicht lid van de Stichting BKR, wat inhoudt dat het leningen en betalingsachterstanden moet melden. Dit is een belangrijke waarborg voor consumentenbescherming.

Tot op heden zijn er geen significante handhavingsacties van de AFM tegen Vivus geregistreerd in de periode 2023-2025. Vivus is verplicht om volledige JKP-informatie te verstrekken bij alle aanbiedingen, en leners hebben een wettelijk herroepingsrecht van 14 dagen. Daarnaast hanteert het bedrijf een verantwoord kredietverleningsbeleid, inclusief een verplichte kredietwaardigheidsbeoordeling, om overcreditering te voorkomen.

In de Nederlandse markt voor online kortlopende leningen heeft Vivus een geschat marktaandeel van ongeveer 5% (onbevestigd in 2024). De belangrijkste concurrenten in dit segment zijn onder andere Ferratum Bank, Cashper.nl, ViaSMS en Saldodipendente. Vivus onderscheidt zich door de bijzonder snelle uitbetaling (minder dan 15 minuten), het volledig mobiele aanvraagproces en de minimale documentatie die nodig is. Het bedrijf heeft de ambitie om jaarlijks met circa 20% te groeien in het aantal actieve leners (onbevestigd 2023-2025) en heeft plannen om in 2026 langere looptijden en leningen tot €2.000 te introduceren.

Vivus heeft diverse partnerschappen gesloten om zijn dienstverlening te optimaliseren. Zo is er een PSD2-integratie met banken zoals ING en ABN AMRO voor bankverificatie op hoog niveau, en zijn er affiliatepartnerschappen met vergelijkingssites zoals Kiyoh en Geld.nl.

Klantbeoordelingen van Vivus laten een gemengd beeld zien. Op Google Play scoort de app 4.7 sterren (Spaanse markt, Nederlandse app rond 4.3 sterren), en in de App Store is de rating circa 4.5 sterren. Echter, op platforms zoals Trustpilot (voor Vivus.dk) is de score lager, rond de 2.3 sterren, met gemengde beoordelingen over klantenservice en betalingsprocessen. Veelvoorkomende klachten betreffen de hoge JKP's en kosten, soms moeilijkheden om de klantenservice te bereiken, en incidentele vertragingen bij uitbetaling als gevolg van bankgerelateerde problemen. De klantenservice is bereikbaar via e-mail en telefoon (9.00-17.00 uur CET), aangevuld met een geautomatiseerde chatbot voor veelgestelde vragen.

Hoewel de financiële prestaties van Vivus Nederland niet afzonderlijk publiek worden gemaakt, draagt het bedrijf bij aan de geconsolideerde omzet van de 4finance Group, die in 2024 circa €120 miljoen bedroeg. De bijdrage van Vivus NL wordt geschat op €5 miljoen in 2024 (onbevestigd).

Praktisch Advies voor Potentiële Vivus Leners

Voor Nederlandse consumenten die overwegen een lening af te sluiten bij Vivus, is het essentieel om weloverwogen beslissingen te nemen. Als financieel expert wil ik u de volgende praktische adviezen meegeven:

1. Begrijp de Kosten: De JKP's van Vivus zijn, zoals eerder vermeld, zeer hoog. Hoewel dit gangbaar is voor kortlopende flitsleningen, betekent het dat u in absolute zin relatief veel betaalt voor het lenen van een klein bedrag voor korte tijd. Zorg dat u de totale kosten, inclusief de afsluitprovisie en eventuele boetes, volledig begrijpt voordat u tekent.
2. Vergelijk Alternatieven: Een Vivus lening is vaak een van de duurste opties. Onderzoek of er goedkopere alternatieven zijn, zoals een voorschot van uw salaris, lenen van familie of vrienden, of een kredietfaciliteit bij uw eigen bank. Soms kan een roodstand op de betaalrekening, mits binnen de limieten en voor een zeer korte periode, voordeliger zijn, maar ook daar gelden hoge rentetarieven.
3. Noodzaak versus Gemak: Vraag uzelf af of de lening echt noodzakelijk is of dat het gemak van de snelle uitbetaling de doorslag geeft. Kortetermijnleningen zijn bedoeld voor acute, onverwachte uitgaven en niet voor reguliere uitgaven of het aflossen van andere schulden.
4. Controleer uw Terugbetalingscapaciteit: Aangezien de terugbetaling in één keer (bullet payment) geschiedt, moet u er absoluut zeker van zijn dat u het volledige bedrag, inclusief alle kosten, op de afgesproken datum kunt terugbetalen. Maak een realistische inschatting van uw inkomsten en uitgaven in de periode van de lening.
5. Wees Bewust van BKR Registratie: Vivus meldt wanbetalingen aan het BKR. Een negatieve BKR-registratie kan ernstige gevolgen hebben voor uw toekomstige mogelijkheden om leningen, hypotheken of zelfs huurcontracten af te sluiten. Dit is een serieuze overweging.
6. Maak Gebruik van het Herroepingsrecht: U heeft een wettelijk herroepingsrecht van 14 dagen. Als u binnen deze periode tot de conclusie komt dat de lening toch niet de juiste keuze is, kunt u deze kosteloos annuleren, mits u het geleende bedrag (plus eventueel de rente voor de dagen dat u het geld had) tijdig terugbetaalt.
7. Lees de Algemene Voorwaarden: Neem altijd de tijd om de algemene voorwaarden en de specifieke leningsovereenkomst grondig door te lezen, zelfs als u haast heeft. Hierin staan alle details over kosten, looptijd, terugbetaling en wat er gebeurt bij wanbetaling.

Vivus biedt een snelle en laagdrempelige oplossing voor kortetermijnfinanciering, wat een uitkomst kan zijn voor een specifieke doelgroep. Echter, de hoge kosten en het risico op overcreditering maken het cruciaal om verantwoord te lenen en alle aspecten zorgvuldig af te wegen.