Klarna

Bedrijfsoverzicht en Achtergrond in Nederland

Klarna, oorspronkelijk opgericht in 2005 in Stockholm, Zweden, door Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth en Victor Jacobsson, heeft zich ontwikkeld tot een wereldwijde fintech-gigant. In Nederland opereert Klarna via Klarna B.V., statutair gevestigd aan de Weesperstraat 61, 1018 VN, Amsterdam, en geregistreerd bij de Kamer van Koophandel onder nummer 50315250. Het moederbedrijf, Klarna Group plc, is in september 2025 naar de beurs gegaan op de NYSE onder het tickersymbool KLAR.

Het bedrijf begon ooit als Kreditor Europe AB en heeft zich sindsdien ontpopt tot een veelomvattend financieel dienstenecosysteem dat verder gaat dan alleen 'Buy Now, Pay Later' (BNPL). Met een bedrijfsmodel dat gericht is op flexibele betalingsoplossingen, spreekt Klarna vooral millennials en Gen Z-consumenten aan, die de voorkeur geven aan gemak en controle over hun uitgaven. Wereldwijd verwerkt Klarna dagelijks meer dan 2,9 miljoen transacties. In Nederland bedient Klarna zowel consumenten die op zoek zijn naar betaalflexibiliteit als winkeliers die hun conversiepercentages en gemiddelde orderwaarden willen verhogen.

De eigendomsstructuur van Klarna omvat grote institutionele beleggers zoals Sequoia Capital, Silver Lake, Permira en de Commonwealth Bank of Australia. Medeoprichter Sebastian Siemiatkowski behoudt een aanzienlijk belang van 6,53%. De leiding van Klarna bestaat uit een ervaren managementteam, onder leiding van CEO Sebastian Siemiatkowski, dat de expansie en innovatie van het bedrijf wereldwijd en specifiek in de Nederlandse markt stuurt.

Leningproducten en Diensten van Klarna in Nederland

Klarna biedt een reeks flexibele betaaloplossingen die aansluiten bij diverse consumentenbehoeften. Deze producten zijn ontworpen om online en, in toenemende mate, in fysieke winkels een soepele winkelervaring te bieden.

De belangrijkste producten omvatten:

• Betaal in 30 dagen: Dit is een populaire optie waarbij klanten hun aankoop binnen 30 dagen na verzending kunnen betalen, geheel zonder rente. De limieten hiervoor worden per winkelier vastgesteld en zijn afhankelijk van een kredietcheck door Klarna.
• Betaal in 3 termijnen: Specifiek beschikbaar in Nederland voor aankopen tussen €35 en €3.000. Hierbij wordt het aankoopbedrag verdeeld over drie gelijke betalingen, die elke 30 dagen worden geïncasseerd. Ook deze optie is renteloos, wat het een aantrekkelijke keuze maakt voor middelgrote aankopen.
• Spreid je betaling (voorheen Betaal in 4): Hoewel de naam 'Betaal in 4' niet direct prominent is in Nederland, biedt Klarna wel opties voor het spreiden van betalingen over vier termijnen, doorgaans over een periode van zes weken. Deze optie is eveneens renteloos en heeft een maximale limiet van ongeveer €930 (gebaseerd op een equivalent van $1.000 USD).
• Langerlopende Financiering: Voor grotere aankopen biedt Klarna ook langerlopende financieringsopties, variërend van 3 tot 36 maanden. Deze producten zijn, in tegenstelling tot de kortere BNPL-opties, wel rentedragend. De specifieke limieten en voorwaarden zijn afhankelijk van de kredietwaardigheidsbeoordeling van de klant.

Rentetarieven en Kostenstructuur:

Een cruciaal aspect van Klarna's aanbod is de transparantie rondom rentes en kosten. Voor de producten 'Betaal in 30 dagen', 'Betaal in 3 termijnen' en 'Spreid je betaling' geldt een Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) van 0%. Dit betekent dat consumenten geen rente betalen over het geleende bedrag, mits zij de betalingen tijdig voldoen.

Voor de 'Langerlopende Financiering' variëren de rentetarieven echter aanzienlijk, doorgaans tussen 7,99% en 33,99% JKP, afhankelijk van de kredietwaardigheid en de specifieke voorwaarden. Potentiële leners dienen deze tarieven zorgvuldig te overwegen alvorens een dergelijke overeenkomst aan te gaan.

Klarna hanteert ook een kostenstructuur voor te late betalingen. Bij het niet tijdig voldoen van een termijn kan Klarna een boete in rekening brengen van maximaal ongeveer €6,50 (equivalent aan $7 USD), met een maximum van 25% van het betreffende termijnbedrag. Het is belangrijk om te benadrukken dat Klarna's BNPL-producten ongedekte kredietfaciliteiten zijn, wat betekent dat er geen onderpand vereist is. Kredietbeslissingen worden gebaseerd op geavanceerde risicobeoordelingsalgoritmen en zachte kredietcontroles (voor de kortere termijn producten) of harde kredietcontroles (voor de langerlopende financiering).

Aanvraagproces, Mobiele App en Gebruikerservaring

Het aanvragen en beheren van Klarna-diensten is ontworpen om naadloos en gebruiksvriendelijk te zijn, met de mobiele app als centraal punt van de gebruikerservaring.

Het aanvraagproces verloopt doorgaans via de volgende kanalen:

• Mobiele App: Beschikbaar voor zowel iOS- als Android-platforms, geniet de Klarna-app hoge waarderingen (gemiddeld 4.8 tot 4.9 sterren) en meer dan 1,5 miljoen reviews wereldwijd. Via de app kunnen klanten direct aankopen doen, betalingen beheren en gebruikmaken van diverse functionaliteiten.
• Website-integratie: Klarna is naadloos geïntegreerd in de checkout-processen van duizenden online winkels. Klanten kunnen Klarna eenvoudig selecteren als betaalmethode bij het afrekenen.
• In de winkel: Klarna breidt zijn diensten ook uit naar fysieke winkels, waar klanten via QR-codescanning of een eenmalige kaartoplossing via de Klarna-app kunnen betalen.

Het KYC (Know Your Customer) en onboarding-proces is grotendeels geautomatiseerd. Voor een transactie zijn doorgaans een factuur- en verzendadres, geboortedatum en e-mailadres nodig. Dit maakt het proces snel en efficiënt, met de mogelijkheid tot zelfbediening voor accountbeheer.

Klarna maakt gebruik van eigen scoringsmodellen en machine learning-algoritmen voor kredietbeoordeling en acceptatie. Voor de 'Betaal in 30 dagen' en 'Betaal in 3 termijnen' opties worden zachte kredietcontroles uitgevoerd, die geen invloed hebben op de kredietscore van de consument. Voor de 'Langerlopende Financiering' worden wel harde kredietcontroles toegepast.

Disbursement en Incasso:

Betalingen aan winkeliers vinden doorgaans plaats via bankoverschrijving binnen 2-3 dagen. Voor consumenten biedt Klarna mobiele betaalintegraties zoals Apple Pay en Google Pay, en maakt het gebruik van SEPA-overboekingen voor euro-denominatie transacties binnen de EU.

In geval van wanbetaling stuurt Klarna herinneringen en kan het incassobureaus inschakelen. Cijfers uit 2024 tonen aan dat Nederlandse BNPL-aanbieders, waaronder Klarna, ongeveer 6,9 miljoen herinneringen verstuurden en circa 0,6 miljoen transacties overdroegen aan incassobureaus. Dit onderstreept het belang van verantwoord lenen en tijdig betalen.

De Mobiele App en Gebruikerservaring:

De Klarna-app is meer dan alleen een betaalplatform. Het biedt uitgebreide functionaliteiten zoals prijsvergelijkingen, meldingen bij prijsdalingen, opslag van loyaliteitskaarten, order tracking, en exclusieve deals en cashback-beloningen. Met 32 miljoen maandelijkse actieve gebruikers wereldwijd is de app een cruciaal onderdeel van Klarna's strategie.

Hoewel de app hoog gewaardeerd wordt voor zijn functionaliteit en flexibiliteit, zijn er gemengde geluiden over de klantenservice. Veel gebruikers prijzen de renteloze opties en het gemak van betalingsbeheer, maar klagen over de moeilijkheid om menselijk contact te leggen en de effectiviteit van AI-gestuurde klantenservice. Ook worden er soms problemen gemeld met mislukte transacties en de inflexibiliteit van het beleid rondom betalingen en boetes.

Regelgeving, Marktpositie en Vergelijking met Concurrenten

De positie van Klarna in Nederland wordt sterk beïnvloed door het regulatoire landschap en de concurrentie binnen de snelgroeiende BNPL-markt.

Regelgevende Status en Licenties:

Klarna opereert onder Europese bankregelgeving via haar Zweedse moedermaatschappij Klarna Bank AB, die een volledige bankvergunning bezit van de Zweedse Financiële Toezichthoudende Autoriteit (Finansinspektionen). In Nederland opereert Klarna via EU-paspoortrechten en is het geregistreerd bij De Nederlandsche Bank (DNB) sinds 2010. Echter, Klarna staat niet onder direct Nederlands toezicht, maar valt primair onder de Finansinspektionen in Zweden. Het bedrijf is wel onderworpen aan de CRD IV/CRR-richtlijnen en de normen van de Europese Bankautoriteit (EBA).

Klarna heeft ook te maken gehad met regulerende acties. Zo kreeg het in december 2024 in Zweden een boete van SEK 500 miljoen (£38 miljoen) wegens tekortkomingen op het gebied van anti-witwaspraktijken. In Nederland is er discussie over de classificatie van Klarna als kredietverstrekker en de potentiële winsten uit te late betalingskosten. Daarnaast is Klarna, als bedrijf dat persoonsgegevens verwerkt, onderworpen aan de AVG-wetgeving, met toezicht van gegevensbeschermingsautoriteiten.

De Nederlandse overheid heeft plannen aangekondigd om BNPL-diensten te reguleren tegen november 2026, als onderdeel van de implementatie van de Consumer Credit Directive. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft reeds haar zorgen geuit over de expansie van BNPL naar fysieke winkels, met het oog op consumentenbescherming.

Marktpositie en Concurrentie:

Klarna bekleedt een dominante positie in de Europese BNPL-markt, met een marktaandeel van 77% in Europa in 2022. Ook in Nederland is Klarna een van de marktleiders, naast Riverty (voorheen Afterpay) en PayPal's Pay Later-service. De Nederlandse BNPL-markt vertoont een sterke groeicurve, met een projectie van 14% jaarlijkse groei tot $10,29 miljard in 2025, en naar verwachting $16,4 miljard in 2030. Klarna zelf rapporteerde in 2024 een groei van 17% in het Nederlandse BNPL-gebruik.

Belangrijke concurrenten in Nederland zijn:

• Riverty (voorheen Afterpay): Richt zich op termijnbetalingsplannen die op maat zijn gemaakt voor winkeliers.
• PayPal Pay Later: Maakt gebruik van de uitgebreide bestaande betaalinfrastructuur van PayPal.
• in3: Een Nederlandse BNPL-oplossing die zich kenmerkt door renteloze betalingen in drie termijnen.
• Daarnaast zijn er diverse lokale fintech-startups die concurrerende alternatieven bieden.

Klarna heeft strategische partnerschappen gesloten met grote Nederlandse e-commerce partijen zoals Bol.com, Coolblue en Zalando, evenals internationale merken zoals Nike, H&M, Adidas en IKEA. Een belangrijke samenwerking met Adyen ondersteunt de uitbreiding naar fysieke winkels, en een partnerschap met MyOnlineStore stelt 42.000 Nederlandse MKB-retailers in staat om Klarna te integreren.

Praktisch Advies voor Potentiële Leners

Hoewel Klarna veel flexibiliteit en gemak biedt, is het van cruciaal belang om de diensten met kennis van zaken en verantwoordelijkheid te gebruiken. Als financieel expert wil ik potentiële gebruikers in Nederland de volgende praktische adviezen meegeven:

• Begrijp de voorwaarden: Lees altijd de kleine lettertjes. Hoewel 'Betaal in 30 dagen' en 'Betaal in 3 termijnen' renteloos zijn, kunnen te late betalingen wel leiden tot kosten. Zorg dat u de deadlines en de hoogte van eventuele boetes kent.
• Gebruik BNPL verantwoord: BNPL-diensten kunnen verleidelijk zijn om aankopen te doen die u zich op dit moment niet kunt veroorloven. Gebruik ze als een hulpmiddel voor budgetbeheer, niet als een manier om schulden op te bouwen. Vraag uzelf af of u de aankoop ook zou doen als u direct het volledige bedrag moest betalen.
• Monitor uw uitgaven: Het gemak van meerdere openstaande Klarna-betalingen kan snel leiden tot een onoverzichtelijke situatie. Gebruik de Klarna-app actief om al uw openstaande betalingen en deadlines bij te houden. Zorg dat u een duidelijk overzicht heeft van uw maandelijkse verplichtingen.
• Wees bewust van rentetarieven bij langerlopende financiering: Als u overweegt gebruik te maken van de 'Langerlopende Financiering', realiseer u dan dat hier aanzienlijke rentetarieven (tot 33,99% JKP) aan verbonden zijn. Vergelijk deze tarieven met die van traditionele leningen of creditcards om de meest voordelige optie te kiezen.
• Budgetteer zorgvuldig: Integreer Klarna-betalingen in uw persoonlijke budget. Reserveer het geld voor de aankomende termijnen direct wanneer u een aankoop doet, zodat u niet voor verrassingen komt te staan wanneer de betalingstermijn aanbreekt.
• Klantenservice: Wees u ervan bewust dat de klantenservice van Klarna voornamelijk digitaal is en gemengde beoordelingen krijgt. Zorg dat u belangrijke zaken tijdig regelt en niet tot het laatste moment wacht als u hulp nodig heeft.
• Overweeg alternatieven: Indien u moeite heeft met het beheren van meerdere BNPL-betalingen, of als u behoefte heeft aan een grotere lening, overweeg dan traditionele leningen met vaste maandlasten. Deze bieden soms meer duidelijkheid en kunnen, afhankelijk van uw kredietwaardigheid, voordeliger zijn voor grotere bedragen.

Klarna biedt onmiskenbaar een flexibele en moderne manier van betalen die goed aansluit bij de behoeften van veel Nederlandse consumenten. De innovatieve mobiele app en de renteloze opties voor kortlopende betalingen zijn belangrijke voordelen. Echter, zoals bij elke financiële dienst, is verantwoord gebruik de sleutel tot het maximaliseren van de voordelen en het minimaliseren van de risico's. Door geïnformeerd en proactief te zijn, kunt u Klarna effectief inzetten als een waardevol onderdeel van uw financiële beheer.